信用卡分期套路多你中招了没【消息】

发布时间：2020-09-15 11:06:15 阅读：次来源：项链厂家

漫画/何朝霞

长沙晚报记者刘琼萍

“您好，这里是××银行，我们看到您有一笔账单即将到期，建议您采用分期还款……”近期，不少银行信用卡持卡人反映，自己时常接到银行客服打来的信用卡分期“推销电话”。有些人一不小心就被不规范的信用卡分期给“套路”了，在不完全知情的前提下支付了数额不小的分期费。

记者调查发现，目前信用卡分期市场主要存在以下三种不规范的现象：推销分期但不告知手续费事宜，分期年利率号称很低实际却很高，互联网金融平台可代偿信用卡却暗藏信息泄露风险。业内提醒，面对复杂的信用卡分期市场，持卡人应充分了解其“套路”，避免中招。

办理信用卡分期可提额，赚了？

“穆女士您好，您最近是不是有一笔账单要到期了，我们建议您采用分期还款，不要一次性还清，这将有助于提高您的信用卡额度。”近日，家住芙蓉区的穆女士接到了某银行的客服电话。

“没想到分期还款还有助于提额，我一下子来了兴趣，但我忘了问手续费怎么收的，客服也没主动介绍。”穆女士同意了分期，让她没想到的是，由于这笔分期账单金额有点大，最后足足扣了3000余元的手续费。“我很郁闷，因为当时我手头上有钱，完全可以一次性还清。”穆女士颇为苦恼地说。

无独有偶，黎女士也遭遇了类似的情况。客服声称办理信用卡分期送价值599元的行李箱，当黎女士询问分期手续费时，对方的回答却十分含糊。记者了解到，近两年，银行业务员向持卡人“推销”信用卡分期业务已非偶然现象。

对此，业内人士表示，在息差收窄、传统营利模式受冲击的情况下，各家银行对个人客户的零售业务颇为重视，而个人信用卡业务带来的“中间收入”（各项手续费和利息）正是银行利润的重要组成部分。

信用卡分期年利率仅7.5%，划算？

信用卡账单分期可以将本金分摊至多期，如3个月（3期）、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月。持卡人每个月只需要还一部分本金和手续费，从而缓解还款压力。但你有没有认真算过账单分期的利率呢？不少银行号称信用卡分期年利率仅为7.5%，是不是真有这么划算呢？

以招商银行信用卡为例，刷卡1万元分12期，每期手续费0.66%，每月还本金应该是10000÷12=833.33元，每期手续费66元，一年才792元，表面上折合年利率才8.0%左右，这样算下来利率也还好，但真实利率并非如此。

事实上，有些银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地按照全部贷款金额计算每月利息(或手续费)。以招商银行为例，信用卡每月的手续费支出66元都是按照全部贷款金额10000元进行计算的。但也许你忽略了一点，每个月每还一部分本金就会随之减少。

业内有人总结了一套接近真实年利率的算法，公式为：实际年化利率=单期手续费率×分期期数×24÷(分期期数+1)。以上述案例计算，真实利率大致为0.66%×12×24÷（12+1）=14.6%。如此计算下来的信用卡分期年利率比8.0%高出许多。

互联网金融平台可代偿信用卡，可靠？

近年来，很多互联网金融平台开始涉足信用卡代偿业务。国内现有的主打信用卡代偿业务的平台有还呗、省呗、卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼等。

何为信用卡代偿？简单来说，如果持卡人暂时没有足够资金还款，需要信用卡分期，互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息。一般这种平台都会打着代偿利率水平低于银行信用卡分期利率的口号招揽客户。

事实上，某些代偿平台宣传的优惠利率看起来低于银行信用卡分期，但其弱化了月服务费率和手续费的存在。

市民刘先生接受记者采访时表示，他在某互联网平台办理过一笔1610元的信用卡代偿业务，进行6个月的分期偿还，但最后1610元的借款，共计额外支出161.1元的利息及服务等费用。记者计算发现，该笔信用卡代偿业务实际年化利率高达20%。对比来看，信用卡代偿业务的费率并不占优势。

值得一提的是，持卡人如果想在信用卡代偿平台上申请代偿业务，通常需要完成身份验证、手机认证等，且在认证过程中，还需要填写大量密码，暗藏信息泄露的风险。